NIRA

डिजिटल वित्तीय सेवाओं के बढ़ते परिदृश्य में, नीरा (NIRA) ने भारत में व्यक्तिगत ऋण खंड में अपनी पहचान बनाई है। यह कंपनी उन वेतनभोगी और स्व-रोजगार व्यक्तियों को लक्षित करती है जिन्हें अक्सर पारंपरिक वित्तीय संस्थानों से ऋण प्राप्त करने में कठिनाई होती है। एक वित्तीय विश्लेषक के रूप में, मैं नीरा के व्यावसायिक मॉडल, उत्पादों, सेवाओं, नियामक स्थिति और ग्राहकों के लिए इसके निहितार्थों का गहन विश्लेषण प्रस्तुत करता हूँ।

नीरा (NIRA) का संक्षिप्त परिचय और पृष्ठभूमि

नीरा, जिसे औपचारिक रूप से शुहारी टेक वेंचर्स प्राइवेट लिमिटेड के रूप में जाना जाता है, की स्थापना 2015 में हुई थी और इसने 2018 में अपने डिजिटल ऋण प्लेटफॉर्म का शुभारंभ किया। इसका कॉर्पोरेट पहचान संख्या (CIN) U93090KA2017PTC101406 है और इसका पंजीकृत कार्यालय बेंगलुरु, कर्नाटक में है। नीरा एक अनूठे 'मार्केटप्लेस मॉडल' पर काम करती है, जिसका अर्थ है कि यह स्वयं एक गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) नहीं है, बल्कि यह उधारकर्ताओं को भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित NBFC और बैंक भागीदारों से जोड़ती है।

नीरा का प्राथमिक लक्ष्य भारत के टियर 2 और टियर 3 शहरों में रहने वाले वेतनभोगी और स्व-रोजगार वाले व्यक्ति हैं, जिनकी मासिक आय ₹12,000 से ₹40,000 के बीच है। कंपनी ने अब तक ₹1,600 करोड़ (लगभग 200 मिलियन अमेरिकी डॉलर) से अधिक का ऋण वितरित किया है, जो इसकी पहुंच और प्रभाव को दर्शाता है। जुलाई 2025 में, अमेरिकी कंपनी एम्पावर फाइनेंस इंक. (Empower Finance Inc.) ने नीरा का अधिग्रहण कर लिया, जिससे इसे अपनी सेवाओं का विस्तार करने और अधिक पूंजी प्राप्त करने में मदद मिली, जबकि नीरा का ब्रांड और नेतृत्व बरकरार रहा। यह अधिग्रहण नीरा की विकास क्षमता और बाजार में इसकी मजबूत स्थिति को रेखांकित करता है।

नीरा द्वारा प्रस्तावित ऋण उत्पाद और सेवाएँ

नीरा मुख्य रूप से असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण प्रदान करती है, जिसका अर्थ है कि इन ऋणों के लिए किसी भी प्रकार की सुरक्षा या संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है।

• व्यक्तिगत ऋण: यह नीरा का मुख्य उत्पाद है। ये छोटे-टिकट वाले ऋण हैं जिनकी राशि ₹5,000 से लेकर ₹1,00,000 तक होती है। इन ऋणों का उपयोग विभिन्न व्यक्तिगत जरूरतों के लिए किया जा सकता है, जैसे चिकित्सा आपात स्थिति, घर की मरम्मत, शिक्षा खर्च या अन्य आकस्मिक व्यय।
• फ्लेक्सी ऋण: कुछ रिपोर्टों में लचीले ऋणों का उल्लेख है, जो समय के साथ समायोज्य क्रेडिट सीमा प्रदान करते हैं। हालांकि, इस उत्पाद के बारे में विस्तृत जानकारी सार्वजनिक रूप से आसानी से उपलब्ध नहीं है और इसे असत्यापित माना जा सकता है।

नीरा वर्तमान में व्यवसाय ऋण या अन्य प्रकार के सुरक्षित ऋण उत्पाद प्रदान नहीं करती है। इसका ध्यान पूरी तरह से असुरक्षित व्यक्तिगत ऋणों पर है, जिससे कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए क्रेडिट तक पहुंच आसान हो जाती है।

ब्याज दरें, शुल्क और शर्तें

किसी भी ऋण उत्पाद का मूल्यांकन करते समय ब्याज दरें और शुल्क महत्वपूर्ण कारक होते हैं। नीरा अपनी वेबसाइट और ऐप पर इन विवरणों को स्पष्ट रूप से प्रस्तुत करने का प्रयास करती है।

• ब्याज दरें: नीरा की ब्याज दरें 24.00% से 36.00% प्रति वर्ष (घटती शेष राशि के आधार पर) तक होती हैं। यह मासिक लगभग 2.00% से 3.00% के बराबर है। यह दर उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफाइल और जोखिम मूल्यांकन के आधार पर भिन्न हो सकती है।
• ऋण अवधि (Tenure): उधारकर्ता 3 महीने से लेकर अधिकतम 24 महीने तक की अवधि का चयन कर सकते हैं। हालांकि, आमतौर पर दी जाने वाली अवधि 3 से 12 महीने होती है।
• प्रसंस्करण शुल्क (Processing Fee): नीरा ₹350 + GST के न्यूनतम शुल्क से लेकर ऋण राशि के 2% से 7% तक प्रसंस्करण शुल्क लेती है। यह शुल्क ऋण राशि से काटा जाता है।
• पूर्व-भुगतान शुल्क (Prepayment Fee):
  • यदि ऋण 7 दिनों के भीतर चुकाया जाता है, तो कोई पूर्व-भुगतान शुल्क नहीं लगता है।
  • यदि ऋण 3 महीने के भीतर चुकाया जाता है, तो 2.5% शुल्क लागू होता है।
  • 3 महीने के बाद ऋण के पूर्व-भुगतान पर कोई शुल्क नहीं लगता है।
• विलंब शुल्क (Late Payment Fee):
  • यदि भुगतान 30 दिनों से अधिक विलंबित होता है, तो ₹500 का विलंब शुल्क लिया जा सकता है।
  • यदि भुगतान 90 दिनों से अधिक विलंबित होता है, तो विलंब शुल्क बढ़कर ₹1,000 तक हो सकता है।
  • बाउंस हुए ECS (इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सर्विस) के लिए बैंक शुल्क भी लागू होते हैं।
• संपार्श्विक (Collateral): जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, नीरा के सभी ऋण पूरी तरह से असुरक्षित हैं, इसलिए किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है।

आवेदन प्रक्रिया और मोबाइल ऐप की विशेषताएँ

नीरा की ऋण आवेदन प्रक्रिया पूरी तरह से डिजिटल और सरल है, जिसे उधारकर्ताओं के लिए सुविधाजनक बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

• आवेदन के तरीके: उधारकर्ता नीरा के मोबाइल ऐप (जो एंड्रॉइड और आईओएस दोनों प्लेटफॉर्म पर उपलब्ध है) या इसकी आधिकारिक वेबसाइट के माध्यम से आवेदन कर सकते हैं।
• KYC और ऑनबोर्डिंग: प्रक्रिया त्वरित और परेशानी मुक्त है। इसमें आधार, पैन कार्ड और बैंक स्टेटमेंट जैसे दस्तावेजों का डिजिटल कैप्चर शामिल है। तत्काल ई-केवाईसी (इलेक्ट्रॉनिक नो योर कस्टमर) OTP और दस्तावेज़ अपलोड के माध्यम से किया जाता है। स्वचालित सत्यापन प्रणाली कुछ ही मिनटों में निर्णय लेने में मदद करती है।
• क्रेडिट स्कोरिंग और अंडरराइटिंग: नीरा एक मालिकाना एल्गोरिथम का उपयोग करती है जो पारंपरिक क्रेडिट डेटा के साथ-साथ वैकल्पिक डेटा जैसे मोबाइल उपयोग और डिजिटल फुटप्रिंट्स का लाभ उठाता है। यह उन व्यक्तियों का भी आकलन करने में मदद करता है जिनका पारंपरिक क्रेडिट इतिहास कमजोर है। ऋण स्वीकृति का निर्णय NBFC भागीदारों द्वारा लिया जाता है।
• भुगतान विधि: एक बार ऋण स्वीकृत होने के बाद, राशि 24 घंटों के भीतर सीधे उधारकर्ता के बैंक खाते में NEFT/IMPS के माध्यम से स्थानांतरित कर दी जाती है। नकद या मोबाइल मनी विकल्प निर्दिष्ट नहीं हैं।

मोबाइल ऐप की सुविधाएँ और उपयोगकर्ता अनुभव

नीरा का मोबाइल ऐप इसकी सेवा का मुख्य आधार है और इसे उपयोगकर्ता-मित्रता के लिए डिज़ाइन किया गया है।

• उपलब्धता और रेटिंग: नीरा ऐप एंड्रॉइड प्लेटफॉर्म पर बहुत लोकप्रिय है, जिसकी गूगल प्ले स्टोर पर 4.3 की रेटिंग है, जो 3.22 लाख से अधिक समीक्षाओं पर आधारित है और इसके 1 करोड़ से अधिक डाउनलोड हैं। यह आईओएस उपयोगकर्ताओं के लिए भी उपलब्ध है।
• मुख्य विशेषताएँ:
  • 2 मिनट में आवेदन: ऐप पर ऋण के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया बेहद तेज़ होने का दावा किया जाता है।
  • तत्काल पात्रता जाँच: उपयोगकर्ता तुरंत अपनी ऋण पात्रता की जाँच कर सकते हैं।
  • दस्तावेज़ अपलोड: आवश्यक दस्तावेज़ सीधे ऐप के माध्यम से अपलोड किए जा सकते हैं।
  • वास्तविक समय की स्थिति: उधारकर्ता अपने ऋण आवेदन की स्थिति को वास्तविक समय में ट्रैक कर सकते हैं।
  • सहज इंटरफ़ेस: ऐप का उपयोगकर्ता इंटरफ़ेस (UI) स्पष्ट और उपयोग में आसान है, जिसमें एक ऋण कैलकुलेटर, अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQs) और शिकायत निवारण तंत्र जैसी सुविधाएँ शामिल हैं।

नियामक स्थिति और ग्राहक सेवा

नीरा अपने परिचालन में पारदर्शिता और नियामक अनुपालन बनाए रखने पर जोर देती है।

• लाइसेंसिंग और निरीक्षण: जैसा कि पहले बताया गया है, नीरा स्वयं एक NBFC नहीं है, बल्कि यह RBI-पंजीकृत NBFC और बैंक भागीदारों के साथ काम करती है। सभी ऋण इन विनियमित संस्थाओं द्वारा स्वीकृत और वितरित किए जाते हैं। नीरा की शर्तें RBI दिशानिर्देशों का पालन करती हैं और शिकायत निवारण के लिए 'साचेत पोर्टल' का संदर्भ देती हैं।
• उपभोक्ता संरक्षण: नीरा अपने शुल्क ढांचे में पारदर्शिता बनाए रखने का दावा करती है। इसमें ऋण पूर्व EMI कैलकुलेटर, एक समर्पित शिकायत अधिकारी (गौतम आर, [email protected]) और शिकायत निवारण के लिए साचेत पोर्टल के माध्यम से शिकायतें दर्ज करने का विकल्प शामिल है।
• ग्राहक सेवा: ऐप के माध्यम से उत्तरदायी चैट सहायता उपलब्ध है। कुछ स्रोतों के अनुसार, 24x7 ग्राहक हेल्पलाइन भी उपलब्ध है, हालांकि इसकी व्यापकता असत्यापित है। सामान्य शिकायतों में कभी-कभी उच्च ब्याज दरें (विशेषकर ऊपरी सीमा पर) और देर से भुगतान शुल्क शामिल होते हैं, साथ ही दस्तावेज़ बेमेल होने के कारण संवितरण में कभी-कभी देरी भी हो सकती है।

बाजार में स्थिति और प्रतिस्पर्धियों से तुलना

भारत के डिजिटल ऋण बाजार में नीरा की एक विशिष्ट स्थिति है, खासकर उन सेगमेंट में जिन्हें कम सेवा मिली है।

• प्रतिस्पर्धी परिदृश्य: नीरा का मुकाबला भारत में कई अन्य डिजिटल ऋण प्लेटफॉर्म से है, जिनमें CASHe, MoneyView, mPokket और Paysense जैसे खिलाड़ी शामिल हैं।
• विभेदक कारक:
  • गहरी ग्रामीण/टियर 3 शहरों तक पहुंच: नीरा अपनी पहुंच के लिए प्रसिद्ध है, जिसके 55% उधारकर्ता टियर 3 या छोटे बाजारों से आते हैं। यह उन स्थानों पर वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देता है जहां पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं की पहुंच कम है।
  • AI-संचालित अंडरराइटिंग: मालिकाना एल्गोरिथम और वैकल्पिक डेटा का उपयोग नीरा को अधिक लोगों को ऋण देने में सक्षम बनाता है, जिसमें वे लोग भी शामिल हैं जिनका पारंपरिक क्रेडिट स्कोर कम है।
  • त्वरित संवितरण: 24 घंटे से कम समय में ऋण संवितरण उन लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण लाभ है जिन्हें तत्काल वित्तीय सहायता की आवश्यकता होती है।
• विकास और विस्तार: एम्पावर फाइनेंस द्वारा अधिग्रहण के बाद, नीरा को अपनी सेवाओं और उत्पादों का विस्तार करने के लिए पूंजीगत निवेश प्राप्त हुआ है। यह नए भागीदारों के साथ गहरे संबंध बनाने और भविष्य में आसन्न वित्तीय उत्पादों में प्रवेश करने की योजना बना रही है।

संभावित उधारकर्ताओं के लिए व्यावहारिक सलाह

एक वित्तीय विशेषज्ञ के रूप में, मैं नीरा या किसी अन्य डिजिटल ऋणदाता से ऋण लेने पर विचार करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए निम्नलिखित सलाह देना चाहूंगा:

1. ब्याज दरों को समझें: नीरा की ब्याज दरें (24% से 36% प्रति वर्ष) पारंपरिक बैंक ऋणों की तुलना में अधिक हो सकती हैं। अपनी चुकौती क्षमता का मूल्यांकन करें और सुनिश्चित करें कि आप इन दरों पर ऋण चुकाने में सहज हैं।
2. सभी शुल्कों की जाँच करें: प्रसंस्करण शुल्क, विलंब शुल्क और पूर्व-भुगतान शुल्क सहित सभी लागू शुल्कों को अच्छी तरह से समझें। अप्रत्याशित शुल्कों से बचने के लिए ऋण समझौते को ध्यान से पढ़ें।
3. चुकौती क्षमता का आकलन करें: ऋण लेने से पहले, अपनी मासिक आय और व्यय का ईमानदारी से मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि आप अपनी EMI का भुगतान समय पर कर सकते हैं ताकि विलंब शुल्क और क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव से बचा जा सके।
4. शर्तें और नियम पढ़ें: ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, नीरा के नियम और शर्तों को ध्यान से पढ़ें। इसमें पुनर्भुगतान अनुसूची, डिफ़ॉल्ट के परिणाम और अन्य महत्वपूर्ण विवरण शामिल होंगे।
5. EMI कैलकुलेटर का उपयोग करें: नीरा की वेबसाइट या ऐप पर उपलब्ध EMI कैलकुलेटर का उपयोग करके विभिन्न ऋण राशियों और अवधियों के लिए अपनी मासिक किस्तों का अनुमान लगाएं। यह आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद करेगा।
6. शिकायत निवारण प्रक्रिया को जानें: यदि आपको कोई समस्या आती है, तो शिकायत निवारण प्रक्रिया को जानें। नीरा का एक शिकायत अधिकारी है और आप RBI के साचेत पोर्टल का भी उपयोग कर सकते हैं।
7. विकल्पों की तुलना करें: नीरा से ऋण लेने से पहले, हमेशा अन्य डिजिटल ऋणदाताओं और पारंपरिक बैंकों द्वारा प्रस्तावित ऋण उत्पादों की तुलना करें। सबसे अच्छी दरें और शर्तें खोजने के लिए शोध करना महत्वपूर्ण है।

नीरा ने भारत में डिजिटल ऋण बाजार में एक महत्वपूर्ण स्थान बनाया है, विशेष रूप से उन लोगों के लिए जिन्हें तत्काल और छोटे व्यक्तिगत ऋणों की आवश्यकता होती है। इसकी तेज़ आवेदन प्रक्रिया, वैकल्पिक डेटा का उपयोग करके अंडरराइटिंग और टियर 2/3 शहरों तक पहुंच इसे कई लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाती है। हालांकि, किसी भी वित्तीय उत्पाद की तरह, उधारकर्ताओं को पूरी जानकारी के साथ और अपनी वित्तीय स्थिति का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने के बाद ही निर्णय लेना चाहिए।