भारत में डिजिटल ऋण का परिदृश्य तेजी से बदल रहा है, और इस बदलाव में कई फिनटेक कंपनियाँ महत्वपूर्ण भूमिका निभा रही हैं। इन्हीं में से एक प्रमुख नाम है लोनटैप फाइनेंशियल टेक्नोलॉजीज प्राइवेट लिमिटेड। 2016 में पुणे में स्थापित, लोनटैप ने वेतनभोगी पेशेवरों और लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) को आसान और लचीले ऋण समाधान प्रदान करके अपनी जगह बनाई है। यह कंपनी भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा पंजीकृत दो गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के माध्यम से काम करती है: लोनटैप क्रेडिट प्रोडक्ट्स प्राइवेट लिमिटेड (उपभोक्ता ऋण के लिए) और आई-लोन क्रेडिट प्राइवेट लिमिटेड (एमएसएमई ऋण के लिए)।
कंपनी परिचय और भारत में पृष्ठभूमि
लोनटैप की स्थापना श्री सत्यम कुमार (सीईओ) और स्वर्गीय श्री विकास कुमार (सीटीओ) ने की थी। इसका मुख्य उद्देश्य एक प्रौद्योगिकी-संचालित मंच के माध्यम से ऋण तक पहुँच को सरल बनाना है। कंपनी का व्यवसाय मॉडल पूरी तरह से डिजिटल अंडरराइटिंग पर आधारित है, जिसका अर्थ है कि ऋण आवेदन से लेकर संवितरण तक की पूरी प्रक्रिया ऑनलाइन और त्वरित होती है। यह उन वेतनभोगी सहस्राब्दी पेशेवरों को लक्षित करता है जिनकी मासिक आय 30,000 रुपये या उससे अधिक है, साथ ही उन खुदरा एमएसएमई को भी जिनकी वार्षिक आय 20 लाख रुपये से कम है।
लोनटैप ने अपने संचालन के दौरान कई प्रमुख निवेशकों से पूंजी जुटाई है, जिसमें 3one4 कैपिटल, केई कैपिटल, इंडिया कोटिएंट, अवाना कैपिटल और अन्य शामिल हैं। यह वित्तीय सहायता कंपनी को अपनी पहुंच और उत्पाद पेशकशों का विस्तार करने में मदद करती है। कंपनी वर्तमान में भारत के 26 से अधिक शहरों में अपनी सेवाएं प्रदान करती है, जिसमें पुणे, दिल्ली, मुंबई, बेंगलुरु, हैदराबाद, चेन्नई और कोलकाता जैसे प्रमुख महानगर शामिल हैं। यह टियर-II और टियर-III शहरों में भी अपनी उपस्थिति बढ़ा रही है।
लोनटैप के उत्पाद और सेवाएँ
लोनटैप विभिन्न प्रकार के ऋण उत्पाद प्रदान करता है, जिन्हें उधारकर्ताओं की विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यहाँ उनके मुख्य उत्पादों का विवरण दिया गया है:
1. व्यक्तिगत ऋण
- ऋण राशि: 50,000 रुपये से 10 लाख रुपये तक।
- ब्याज दर: वार्षिक 11% से 30% तक। यह उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और प्रोफाइल पर निर्भर करता है।
- अवधि: 6 महीने से 60 महीने तक।
- प्रसंस्करण शुल्क: ऋण राशि का 2% से 3% + वस्तु एवं सेवा कर (जीएसटी)।
- सुरक्षा: ये ऋण आमतौर पर असुरक्षित होते हैं, जिसका अर्थ है कि किसी संपार्श्विक (गिरवी) की आवश्यकता नहीं होती है।
2. ईएमआई-मुक्त और स्टेप-अप योजनाएँ
ये योजनाएँ लोनटैप की प्रमुख विभेदक विशेषताओं में से एक हैं, जो उधारकर्ताओं को लचीले पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान करती हैं।
- ईएमआई-मुक्त योजना: इसमें उधारकर्ता को शुरुआती महीनों में केवल ब्याज का भुगतान करना होता है, जिससे मासिक वित्तीय बोझ कम होता है। मूलधन का भुगतान बाद में किया जाता है।
- स्टेप-अप योजना: इस योजना में, ईएमआई राशि धीरे-धीरे बढ़ती है। यह उन लोगों के लिए आदर्श है जिनकी आय भविष्य में बढ़ने की उम्मीद है।
- ऋण राशि: 25,000 रुपये से 10 लाख रुपये तक।
- ब्याज दर: वार्षिक 18% से 30% तक।
- अवधि: 3 महीने से 60 महीने तक।
- प्रसंस्करण शुल्क: ऋण राशि का 2% + जीएसटी।
3. ओवरड्राफ्ट (ओडी)
यह एक क्रेडिट सुविधा है जो उधारकर्ताओं को स्वीकृत सीमा तक धनराशि निकालने और केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान करने की अनुमति देती है।
- ऋण राशि: 10 लाख रुपये तक।
- ब्याज दर: वार्षिक 18% से 30% तक।
- अवधि: यह एक परिक्रामी सुविधा है (revolving facility)।
- प्रसंस्करण शुल्क: ऋण राशि का 2% + जीएसटी।
4. व्यावसायिक ऋण (एमएसएमई)
लोनटैप छोटे व्यवसायों की कार्यशील पूंजी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए भी ऋण प्रदान करता है।
- ऋण राशि: 50,000 रुपये से 10 लाख रुपये तक।
- ब्याज दर: वार्षिक 19.99% से 26% तक।
- अवधि: 36 महीने तक।
- प्रसंस्करण शुल्क: ऋण राशि का 3% तक।
- सुरक्षा: आमतौर पर असुरक्षित।
अन्य शुल्क और शर्तें:
- पूर्व भुगतान शुल्क: 6 महीने के बाद कोई शुल्क नहीं। यदि ऋण 6 महीने से पहले बंद किया जाता है तो 4% + जीएसटी शुल्क लगता है।
- देर से भुगतान/दंडात्मक ब्याज: वार्षिक 36% तक।
- बाउंस और मैंडेट अस्वीकृति शुल्क: 400 रुपये से 550 रुपये।
- स्टाम्प शुल्क: 0.1%।
- कानूनी/वसूली शुल्क: वास्तविक खर्च के अनुसार।
आवेदन प्रक्रिया और तकनीकी पहलू
लोनटैप की ऋण आवेदन प्रक्रिया पूरी तरह से डिजिटल है और मोबाइल ऐप (आईओएस और एंड्रॉइड दोनों के लिए उपलब्ध) या वेबसाइट के माध्यम से पूरी की जा सकती है। यह प्रक्रिया सरल और त्वरित होने के लिए डिज़ाइन की गई है:
- डिजिटल आवेदन: उधारकर्ता अपने स्मार्टफोन या कंप्यूटर का उपयोग करके कभी भी, कहीं भी आवेदन कर सकते हैं।
- केवाईसी और दस्तावेज़ीकरण: आधार-आधारित ई-केवाईसी प्रक्रिया का उपयोग किया जाता है। बैंक स्टेटमेंट को एकीकृत किया जाता है, और न्यूनतम दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है।
- तत्काल क्रेडिट निर्णय: लोनटैप एक मालिकाना क्रेडिट इंजन का उपयोग करता है जो बैंक प्रवाह और क्रेडिट ब्यूरो डेटा का विश्लेषण करके तत्काल क्रेडिट निर्णय प्रदान करता है। कुछ जटिल मामलों में मैन्युअल समीक्षा भी की जाती है।
- संवितरण: ऋण स्वीकृत होने के 24-36 घंटों के भीतर एनईएफटी/आईएमपीएस के माध्यम से सीधे उधारकर्ता के बैंक खाते में वितरित किया जाता है।
मोबाइल ऐप और उपयोगकर्ता अनुभव
लोनटैप मोबाइल ऐप को उपयोगकर्ता के अनुकूल बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह गूगल प्ले स्टोर पर 4.3 और ऐप स्टोर पर 4.6 की रेटिंग के साथ उपलब्ध है। ऐप की मुख्य विशेषताएं शामिल हैं:
- ऋण अनुकूलन विकल्प।
- दस्तावेज़ अपलोड करने की सुविधा।
- पुनर्भुगतान अनुसूची प्रबंधन।
- इन-ऐप ऋण प्रबंधन और स्वयं-सेवा फोरक्लोजर।
उपयोगकर्ता समीक्षाएँ अक्सर तेजी से संवितरण और लचीली पुनर्भुगतान योजनाओं की सराहना करती हैं। हालांकि, कम सिबिल स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए उच्च ब्याज दरों और कभी-कभी केवाईसी प्रक्रिया में देरी के संबंध में कुछ शिकायतें भी देखी गई हैं।
नियामक स्थिति और बाजार में स्थान
लोनटैप भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा विनियमित एक जिम्मेदार वित्तीय संस्था है। इसकी दोनों एनबीएफसी इकाइयाँ, लोनटैप क्रेडिट प्रोडक्ट्स प्राइवेट लिमिटेड और आई-लोन क्रेडिट प्राइवेट लिमिटेड, आरबीआई के साथ पंजीकृत हैं। कंपनी आरबीआई के निष्पक्ष व्यवहार संहिता (फेयर प्रैक्टिसेज कोड) और केवाईसी/एएमएल (अपने ग्राहक को जानो/धन शोधन निवारण) मानदंडों का पालन करती है। यह फिनटेक एसोसिएशन फॉर कंज्यूमर एम्पावरमेंट (एफएसीई) का भी सदस्य है, जो उपभोक्ता संरक्षण के प्रति इसकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। अब तक, कंपनी के खिलाफ कोई सार्वजनिक नियामक कार्रवाई या जुर्माना दर्ज नहीं किया गया है।
बाजार में, लोनटैप वेतनभोगी ऋणों के लिए शीर्ष 10 डिजिटल ऋणदाताओं में से एक है। इसके प्रतिस्पर्धियों में बैंकबाजार, अर्लीसैलरी और क्रेडिटबी जैसे खिलाड़ी शामिल हैं। लोनटैप अपनी लचीली पुनर्भुगतान योजनाओं (ईएमआई-मुक्त और स्टेप-अप), ओवरड्राफ्ट सुविधा और एमएसएमई पर ध्यान केंद्रित करके खुद को अलग करता है। कंपनी लगातार अपने ग्राहक आधार का विस्तार कर रही है, जिसके वित्त वर्ष 2025 तक लगभग 50,000 सक्रिय खुदरा उधारकर्ता हैं। इसका लक्ष्य वित्त वर्ष 2026 तक संवितरण को 900 करोड़ रुपये तक बढ़ाना है, साथ ही सह-ऋण और बी2बी फिनटेक समाधानों के माध्यम से नए क्षेत्रों में विस्तार करना है।
संभावित उधारकर्ताओं के लिए व्यावहारिक सलाह
यदि आप लोनटैप से ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं, तो यहाँ कुछ महत्वपूर्ण बातें हैं जिन्हें आपको ध्यान में रखना चाहिए:
- ब्याज दरों की तुलना करें: लोनटैप प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान करता है, लेकिन अपनी पात्रता और क्रेडिट स्कोर के आधार पर आपको मिलने वाली दर की अन्य ऋणदाताओं से तुलना अवश्य करें। कम सिबिल स्कोर पर ब्याज दरें अधिक हो सकती हैं।
- शुल्क और शर्तों को समझें: सभी प्रकार के शुल्कों (प्रसंस्करण शुल्क, पूर्व भुगतान शुल्क, देर से भुगतान शुल्क, बाउंस शुल्क) को ध्यान से समझें। ऋण समझौते को पूरी तरह से पढ़ने के बाद ही हस्ताक्षर करें।
- पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करें: अपनी मासिक आय और खर्चों का ईमानदारी से आकलन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप ईएमआई का भुगतान समय पर कर सकते हैं। लोनटैप की लचीली योजनाएँ मददगार हो सकती हैं, लेकिन उनका उपयोग सावधानी से करें।
- मोबाइल ऐप का उपयोग करें: लोनटैप का ऐप ऋण प्रबंधन के लिए सुविधाजनक है। अपने ऋण की स्थिति, ईएमआई अनुसूची और अन्य विवरणों की जांच के लिए इसका सक्रिय रूप से उपयोग करें।
- ग्राहक सेवा का मूल्यांकन करें: आवेदन से पहले या उसके दौरान, उनकी ग्राहक सेवा की प्रतिक्रियाशीलता का परीक्षण करें। यदि आपको कोई संदेह या प्रश्न है, तो उनके ग्राहक सेवा चैनलों (ईमेल, फोन या इन-ऐप चैट) का उपयोग करें।
- ऋण पारदर्शिता: लोनटैप शुल्क में पारदर्शिता का दावा करता है। सुनिश्चित करें कि आपको सभी लागतों की स्पष्ट जानकारी है और कोई छिपा हुआ शुल्क नहीं है।
लोनटैप भारत में डिजिटल ऋण बाजार में एक महत्वपूर्ण खिलाड़ी है, जो अपने प्रौद्योगिकी-आधारित समाधानों और लचीली ऋण पेशकशों के लिए जाना जाता है। वेतनभोगी पेशेवरों और एमएसएमई के लिए यह एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है, बशर्ते उधारकर्ता अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और शर्तों को पूरी तरह से समझ लें।
