कंपनी का परिचय और पृष्ठभूमि
फिनएजीजी टेक्नोलॉजीज प्राइवेट लिमिटेड, जिसे सितंबर 2019 में निपुण कोहली और आशमा कोहली द्वारा स्थापित किया गया था, दिल्ली में स्थित एक अग्रणी फिनटेक कंपनी है। इसका मुख्य उद्देश्य भारत में सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (एमएसएमई) को सशक्त बनाने के लिए अभिनव डिजिटल ऋण समाधान प्रदान करना है। कंपनी का कॉर्पोरेट पहचान संख्या (CIN) U72900DL2019PTC354576 है और इसका जीएसटी पहचान संख्या (GSTIN) 07AADCF8429L1Z8 है।
फिनएजीजी का व्यापार मॉडल मुख्य रूप से एआई-सक्षम इनवॉइस फाइनेंसिंग (जिसे 'स्टॉक नाउ पे लेटर' भी कहा जाता है) और कार्यशील पूंजी समाधानों पर केंद्रित है। यह अपने मालिकाना एआई-संचालित अंडरराइटिंग इंजन, जिसे 'फेम स्कोर' कहा जाता है, का उपयोग करके वास्तविक समय में नकदी प्रवाह का मूल्यांकन करता है। कंपनी एक 'फ़िजिटल' वितरण नेटवर्क के माध्यम से काम करती है, जो 6,200 से अधिक पिन कोड तक फैला हुआ है, जिसमें भौतिक और डिजिटल दोनों तरह के माध्यमों का लाभ उठाया जाता है। रणनीतिक साझेदारी के माध्यम से, यह टाटा कैपिटल, आईडीएफसी फर्स्ट बैंक और जन एसएफबी जैसे प्रमुख बैंकों और एनबीएफसी के साथ मिलकर काम करती है, ताकि एमएसएमई को संपार्श्विक-मुक्त क्रेडिट लाइनें प्रदान की जा सकें।
फिनएजीजी का लक्ष्य 'आत्मनिर्भर भारत' एमएसएमई पारिस्थितिकी तंत्र का समर्थन करना है, जिससे खुदरा विक्रेताओं, वितरकों और छोटे आपूर्तिकर्ताओं को पूरे भारत में लाभ मिल सके। कंपनी के निदेशक मंडल में संस्थापकों के साथ-साथ रामकृष्णन श्रीनिवासन भी शामिल हैं, जो कंपनी की दिशा और विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। कंपनी की चुकता पूंजी 4,84,210 रुपये और अधिकृत पूंजी 5,20,000 रुपये है।
फिनएजीजी की ऋण उत्पाद और सेवाएँ
फिनएजीजी टेक्नोलॉजीज एमएसएमई की विविध वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए कई प्रकार के ऋण उत्पाद और सेवाएँ प्रदान करती है:
- इनवॉइस-आधारित वित्तपोषण (स्टॉक नाउ पे लेटर): यह एक संपार्श्विक-मुक्त क्रेडिट लाइन है जो 10 लाख रुपये तक की राशि प्रदान करती है। यह व्यवसायों को अपनी इन्वेंट्री खरीदने और लचीले ढंग से भुगतान करने की सुविधा देती है।
- कार्यशील पूंजी ऋण: एमएसएमई के दिन-प्रतिदिन के खर्चों को पूरा करने के लिए त्वरित ऋण। राशि व्यवसाय की आवश्यकतानुसार भिन्न हो सकती है।
- आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण: इसमें एंकर-नेतृत्व वाला वित्तपोषण शामिल है, जहाँ बड़े एंकर कंपनियां अपने आपूर्तिकर्ताओं को वित्तपोषण प्रदान करने में सक्षम होती हैं। यह 1 लाख से 50 लाख रुपये तक की ऋण सीमा प्रदान कर सकता है।
- डीप टियर फाइनेंसिंग: ब्लॉकचेन तकनीक का उपयोग करके छोटे आपूर्तिकर्ताओं तक कार्यशील पूंजी का विस्तार करना। यह भी संपार्श्विक-मुक्त होता है।
- संपत्ति-समर्थित ऋण: ये सुरक्षित ऋण होते हैं जिनके लिए वास्तविक संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखना पड़ता है। इनकी विशिष्ट दरें और शर्तें अप्रकाशित हैं।
- सेवा के रूप में बैंकिंग (BaaS): फिनएजीजी बैंकों और एनबीएफसी के लिए सफेद-लेबल साझेदारी के माध्यम से डिजिटल बैंकिंग उत्पाद भी प्रदान करता है।
ब्याज दरें, शुल्क और शर्तें
फिनएजीजी के ऋणों पर ब्याज दरें और शुल्क उत्पाद के प्रकार पर निर्भर करते हैं:
- ब्याज दरें:
- आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण (बिक्री बिल डिस्काउंटिंग और खरीद वित्त): वार्षिक 18% से 20% (घटती दर)।
- इनवॉइस फाइनेंसिंग (स्टॉक नाउ पे लेटर): कंपनी द्वारा दरें "कम" बताई गई हैं, लेकिन सटीक दरें सार्वजनिक रूप से प्रकाशित नहीं की गई हैं। यह 'आप जितना उपयोग करते हैं, उतना भुगतान करें' मॉडल पर आधारित है।
- ऋण अवधि:
- आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण: 30 से 90 दिनों की अवधि।
- इनवॉइस फाइनेंसिंग: उपयोग-आधारित और लचीली पुनर्भुगतान अनुसूची।
- शुल्क संरचना:
- प्रोसेसिंग/उत्पत्ति शुल्क: आपूर्ति श्रृंखला ऋणों के लिए ऋण राशि का 2%।
- देर से भुगतान शुल्क: आपूर्ति श्रृंखला ऋणों पर सामान्य दरों से 4% तक अतिरिक्त डिफ़ॉल्ट ब्याज।
- पूर्व-भुगतान जुर्माना: इनवॉइस फाइनेंसिंग के लिए कोई पूर्व-भुगतान या छिपे हुए शुल्क नहीं हैं। आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण के लिए, फोरक्लोजर शुल्क 4% तक हो सकता है।
- संपार्श्विक आवश्यकताएँ: इनवॉइस-आधारित और डीप-टियर वित्तपोषण पात्र उधारकर्ताओं के लिए संपार्श्विक-मुक्त हैं। संपत्ति-समर्थित ऋणों के लिए वास्तविक संपत्ति संपार्श्विक की आवश्यकता होती है।
आवेदन प्रक्रिया, मोबाइल ऐप और नियामक स्थिति
आवेदन प्रक्रिया और आवश्यकताएँ
फिनएजीजी टेक्नोलॉजीज के साथ ऋण के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया सरल और डिजिटल है, जिसमें ऑफ़लाइन सहायता भी शामिल है:
- आवेदन चैनल: आवेदक फिनएजीजी एसएमई मोबाइल ऐप (एंड्रॉइड पर उपलब्ध), कंपनी के वेब पोर्टल (finagg.in और finagg.ai) या कंपनी की 'फ्लीट-ऑन-स्ट्रीट' टीमों के माध्यम से आवेदन कर सकते हैं जो भौतिक स्थानों पर सहायता प्रदान करती हैं।
- केवाईसी और ऑनबोर्डिंग: कंपनी इंडिया स्टैक एपीआई एकीकरण का उपयोग करके स्वचालित ई-केवाईसी प्रक्रिया प्रदान करती है। आवश्यक दस्तावेजों में आधार कार्ड, पैन कार्ड, जीएसटी पंजीकरण, उद्यम पंजीकरण और बैंक विवरण शामिल हैं।
- क्रेडिट स्कोरिंग और अंडरराइटिंग: फिनएजीजी का मालिकाना एआई-संचालित इंजन, 'फेम स्कोर', वास्तविक समय में नकदी प्रवाह, एंकर और जीएसटी डेटा के आधार पर क्रेडिट मूल्यांकन करता है। यह क्रेडिट जोखिम को प्रभावी ढंग से मूल्यांकन करने में मदद करता है।
- संवितरण विधियाँ: स्वीकृत ऋण राशि को बैंक हस्तांतरण (एनईएफटी/आईएमपीएस) के माध्यम से, मोबाइल मनी चैनलों के माध्यम से, या कुछ मामलों में फील्ड टीमों द्वारा नकद संवितरण के माध्यम से वितरित किया जाता है।
मोबाइल ऐप सुविधाएँ और उपयोगकर्ता अनुभव
फिनएजीजी एसएमई ऐप एंड्रॉइड प्लेटफॉर्म पर उपलब्ध है और इसे 10,000 से अधिक बार डाउनलोड किया जा चुका है। ऐप की प्रमुख विशेषताओं में शामिल हैं:
- क्रेडिट प्रबंधन: उपयोगकर्ता अपनी क्रेडिट लाइनों और बकाया राशि को ट्रैक कर सकते हैं।
- इनवॉइस अपलोड: इनवॉइस को आसानी से अपलोड करके वित्तपोषण के लिए आवेदन किया जा सकता है।
- पुनर्भुगतान शेड्यूलिंग: उपयोगकर्ता पुनर्भुगतान अनुसूची देख सकते हैं और भुगतान कर सकते हैं।
- फेम स्कोर एक्सेस: उपयोगकर्ता अपने फेम स्कोर तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं, जिससे उन्हें अपनी क्रेडिट योग्यता को समझने में मदद मिलती है।
ऐप का उपयोगकर्ता अनुभव हालांकि सार्वजनिक रूप से विस्तृत समीक्षाओं के साथ उपलब्ध नहीं है, लेकिन सामान्य डिजिटल ऋण ऐप्स की तरह ही इसकी प्रयोज्यता और डिज़ाइन पर लगातार सुधार की आवश्यकता हो सकती है।
नियामक स्थिति और लाइसेंसिंग
फिनएजीजी टेक्नोलॉजीज सीधे एनबीएफसी के रूप में पंजीकृत नहीं है, बल्कि यह आरबीआई के डिजिटल ऋण दिशानिर्देशों का पालन करते हुए प्रमुख एनबीएफसी भागीदारों (जैसे टाटा कैपिटल, आईडीएफसी फर्स्ट बैंक, जन एसएफबी, एचडीएफसी बैंक, आदित्य बिड़ला कैपिटल, चोला एमएस) के माध्यम से ऋण प्रदान करती है। यह आईएसओ-अनुपालक प्रौद्योगिकी बुनियादी ढांचे का उपयोग करता है और डेटा गोपनीयता के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों का सख्ती से पालन करता है। कंपनी के पास जीएसटी सुविधा प्रदाता (GST Suvidha Provider) की स्थिति भी है, जो जीएसटी-डेटा एकीकरण में सहायता करती है। सार्वजनिक रिकॉर्ड में फिनएजीजी के खिलाफ कोई नियामक दंड या प्रवर्तन कार्रवाई दर्ज नहीं की गई है, जो इसकी अनुपालन प्रथाओं को दर्शाता है।
बाज़ार स्थिति, ग्राहक अनुभव और संभावित उधारकर्ताओं के लिए सलाह
बाज़ार स्थिति और प्रतिस्पर्धी तुलना
फिनएजीजी टेक्नोलॉजीज भारत में एमएसएमई आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण के क्षेत्र में एक उभरता हुआ अग्रणी है। कंपनी ने अपनी स्थापना के बाद से 0.6% से कम की उल्लेखनीय रूप से कम चूक दर बनाए रखी है, जबकि उद्योग का औसत 3% से 5% के बीच रहता है। यह इसके मजबूत एआई-संचालित अंडरराइटिंग और प्रभावी संग्रह तंत्र (कलेक्टईज़ एआई सहायक और फील्ड फोर्स) को दर्शाता है।
इसके प्रमुख प्रतिस्पर्धियों में क्रेडएक्स, इनवॉइसमार्ट, इंडिफी और लेंडिंगकार्ट जैसी कंपनियां शामिल हैं। फिनएजीजी के मुख्य अंतर हैं: इसका मालिकाना एआई-संचालित अंडरराइटिंग, व्यापक 'फ़िजिटल' वितरण नेटवर्क, डीप-टियर फाइनेंसिंग क्षमताओं और हाल ही में ओएनडीसी (डिजिटल कॉमर्स के लिए ओपन नेटवर्क) के साथ एकीकरण। कंपनी का लक्ष्य भारत के सबसे बड़े वितरक और खुदरा नेटवर्क को वित्तपोषित करना है, और मई 2025 में बैंकों और एसएमई के लिए ओएनडीसी दोहरी-ऐप रोलआउट इसकी विस्तार योजनाओं का हिस्सा है।
ग्राहक समीक्षाएँ और सामान्य शिकायतें
हालांकि फिनएजीजी एसएमई ऐप के 10,000 से अधिक इंस्टाल हैं, गूगल प्ले स्टोर पर इसकी विशिष्ट रेटिंग और विस्तृत सार्वजनिक समीक्षाएँ आसानी से उपलब्ध नहीं हैं। उपलब्ध जानकारी के अनुसार, ऋण गति और दस्तावेज़ आवश्यकताओं के बारे में मिश्रित प्रतिक्रियाएँ हो सकती हैं। कुछ अनौपचारिक रिपोर्टों में फील्ड-टीम संग्रह में आक्रामकता और ऐप के यूआई/यूएक्स में सुधार की आवश्यकता का उल्लेख किया गया है। कंपनी ईमेल ([email protected]; [email protected]), ऑन-प्लेटफॉर्म चैट और ऑफलाइन रिलेशनशिप मैनेजर के माध्यम से ग्राहक सहायता प्रदान करती है।
संभावित उधारकर्ताओं के लिए व्यावहारिक सलाह
यदि आप फिनएजीजी टेक्नोलॉजीज से ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं, तो यहां कुछ व्यावहारिक सलाह दी गई है:
- नियम और शर्तें समझें: ऋण समझौते में उल्लिखित ब्याज दरों, शुल्क, पुनर्भुगतान शर्तों और किसी भी छिपे हुए शुल्क को ध्यान से पढ़ें और समझें। विशेष रूप से आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण के लिए फोरक्लोजर और देर से भुगतान शुल्क पर ध्यान दें।
- अपनी आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें: अपनी कार्यशील पूंजी की वास्तविक आवश्यकता का आकलन करें। केवल वही राशि उधार लें जिसे आप आसानी से चुका सकते हैं।
- दस्तावेज तैयार रखें: आवेदन प्रक्रिया को सुचारू बनाने के लिए अपने सभी आवश्यक केवाईसी (आधार, पैन), जीएसटी, उद्यम पंजीकरण और बैंक विवरण पहले से तैयार रखें।
- संपार्श्विक-मुक्त लाभ: यदि आप इनवॉइस-आधारित या डीप-टियर वित्तपोषण के लिए पात्र हैं, तो संपार्श्विक-मुक्त ऋण के लाभों पर विचार करें, क्योंकि यह आपकी संपत्ति को जोखिम में डाले बिना वित्तपोषण प्राप्त करने का एक शानदार तरीका हो सकता है।
- मोबाइल ऐप का अन्वेषण करें: फिनएजीजी एसएमई ऐप डाउनलोड करें और इसकी विशेषताओं को समझें। यह आपके ऋण का प्रबंधन करने और पुनर्भुगतान को ट्रैक करने के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण होगा।
- ग्राहक सेवा से संपर्क करें: यदि आपके कोई प्रश्न या चिंताएँ हैं, तो आवेदन करने से पहले या उसके दौरान ग्राहक सेवा टीम से संपर्क करने में संकोच न करें। सभी संदेहों को दूर करना महत्वपूर्ण है।
- भुगतान इतिहास बनाए रखें: समय पर भुगतान सुनिश्चित करें ताकि आप डिफ़ॉल्ट ब्याज और अपने क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव से बच सकें। एक अच्छा पुनर्भुगतान इतिहास भविष्य में बेहतर ऋण शर्तों के लिए दरवाजे खोल सकता है।
- प्रतिस्पर्धियों से तुलना करें: केवल एक प्रदाता पर निर्भर रहने के बजाय, फिनएजीजी के प्रस्तावों की अन्य प्रतिस्पर्धियों के साथ तुलना करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपको सबसे अनुकूल शर्तें मिल रही हैं।
कुल मिलाकर, फिनएजीजी टेक्नोलॉजीज प्राइवेट लिमिटेड भारतीय एमएसएमई के लिए एक मजबूत और अभिनव डिजिटल ऋण समाधान प्रदाता के रूप में उभर रहा है, विशेष रूप से आपूर्ति श्रृंखला वित्तपोषण में। एआई-संचालित दृष्टिकोण और व्यापक नेटवर्क इसे छोटे व्यवसायों के लिए एक व्यवहार्य विकल्प बनाते हैं, बशर्ते उधारकर्ता इसकी शर्तों और प्रक्रियाओं को पूरी तरह से समझें।
